【簡(jiǎn)介：】一、為什么說保險(xiǎn)是騙人呢？自公子從事保險(xiǎn)業(yè)以來，每天都會(huì)收到很多朋友發(fā)來的保單，在分析數(shù)千家庭的上萬份保單的過程中，公子是越看越沉重，越看越生氣，下圖是肆公子團(tuán)隊(duì)抽樣了幾百

一、為什么說保險(xiǎn)是騙人呢？

自公子從事保險(xiǎn)業(yè)以來，每天都會(huì)收到很多朋友發(fā)來的保單，

在分析數(shù)千家庭的上萬份保單的過程中，公子是越看越沉重，越看越生氣，

下圖是肆公子團(tuán)隊(duì)抽樣了幾百份家庭保單完成的統(tǒng)計(jì)表：

毫無疑問，絕大多數(shù)家庭都被坑了！

在大多數(shù)家庭配置保險(xiǎn)的過程中，存在各種各樣的問題，

但仔細(xì)來看，大都是因?yàn)闆]有對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的不夠，被信息不對(duì)稱給坑了。

先講一個(gè)公子記憶猶新的案例（出于個(gè)人隱私考慮，均采用化名），

2016年，剛參加工作的A先生經(jīng)不住好友B的勸說，買了份X安福，

17年時(shí)，A先生因?yàn)樯眢w不大舒服，去了好幾次醫(yī)院，查出來了萎縮性胃炎，

之后不久，B突然聯(lián)系A(chǔ)先生，說是自家的產(chǎn)品進(jìn)行了升級(jí)，

公司為回饋老客戶，可以給免費(fèi)升級(jí)，不用花錢就可以享受更好更全面的保障，

竟然有這好事！A先生非常心動(dòng)，

但是轉(zhuǎn)念一想，自己剛住過院，搞不好會(huì)受到什么影響，

于是，A先生把自己的情況詳細(xì)告訴了好友B，還拿出了住院報(bào)告。

A先生原本非常忐忑，這時(shí)友人B拍著胸脯表示沒問題，

于是A先生放下心來，按B的指導(dǎo)，完成了繳費(fèi)、蓋章、換保單等一系列自己也不知道啥情況的流程。

完成了“升級(jí)”，A先生長(zhǎng)嘆一口氣，舒坦極了。

過了幾天，新保單到手，A先生看了又看，保障好像沒什么變化，反倒是保費(fèi)貴了不少。

好友B一通解釋，A先生也有其他事要忙，就忘了這檔子事。

后來，A先生想要增加保額，恰好找到了公子團(tuán)隊(duì)進(jìn)行咨詢，

整理A先生的保單和相關(guān)報(bào)告時(shí)，公子發(fā)現(xiàn)，

A先生確診的疾病，根本不能投保X安福!

在公子的詢問下，A先生想起了之前的“升級(jí)”，

在仔細(xì)回憶了所謂的“保單升級(jí)”的流程之后，真相逐漸清晰：

原來啊，B根本沒讓A先生進(jìn)行保單“升級(jí)”，

而是直接退保，再重新投保一份，

還能有這種操作？？！

這還沒完，

由于A先生的疾病已經(jīng)明確違反健康告知，

換句話說，將來萬一要是出險(xiǎn)了，十有八九會(huì)被拒賠！

A先生趕忙找保險(xiǎn)公司確認(rèn)情況，

果然，所謂的“升級(jí)”就是退保重新投保，

因?yàn)檫@樣，B就可以從A先生的新保單上拿到第二份傭金了...

雖然這只是個(gè)例，

但現(xiàn)實(shí)世界總是如此魔幻：

總有那么一小撮人，利用信息不對(duì)稱，

就是吃準(zhǔn)了你不懂，上演各種魔幻的操作，就是要坑你。

而被騙的咱老百姓呢，有苦說不出，

只能揚(yáng)天長(zhǎng)嘯：為什么被坑的總是我？

然后千言萬語匯成一句話，保險(xiǎn)是騙人的。

為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的狀況？

且聽公子給你分析這現(xiàn)象背后的原因。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的口碑算不上好，究其原因，

是某些心懷不軌的人，利用信息不對(duì)稱，賣給老百姓坑產(chǎn)品。

絕大多數(shù)人沒弄明白保險(xiǎn)是什么，也沒有認(rèn)識(shí)到自身所面臨的真正風(fēng)險(xiǎn)，就被塞了一份保險(xiǎn)。

結(jié)果就是，絕大多數(shù)人買錯(cuò)了保險(xiǎn)，或者買到了坑的保險(xiǎn)。

1.先給孩子買了幾萬塊的保險(xiǎn)，自己卻在裸奔公子發(fā)現(xiàn)，很多家庭都只給孩子買了幾千上萬的保險(xiǎn)，然而成人夫妻兩人什么都沒配。

公子接觸的好幾個(gè)個(gè)家庭都是如此，夫妻兩人對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不多，但是在業(yè)務(wù)員的勸說下給孩子保上了上萬的少兒X安福，

某產(chǎn)品計(jì)劃書

結(jié)果，就沒錢給自己配置了。

這樣配置，存在兩個(gè)問題1)少兒保險(xiǎn)壓根不需要幾千上萬

絕大多數(shù)人可能不知道，少兒保險(xiǎn)其實(shí)非常的便宜，

配齊一套少兒保險(xiǎn)，只要1000多就夠了：

在上圖所示的方案中，重疾險(xiǎn)選定期的晴天保保，60萬保額；意外險(xiǎn)只買一份。

只要1512，意外最高賠付20萬、最高600萬的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，加上60萬的重大疾病保障，醫(yī)療費(fèi)用、意外傷害和重大疾病全保上了。如果預(yù)算充足，還可以拉長(zhǎng)保障期限，采用下面這套3000多的方案，

這套方案所有保險(xiǎn)都是非常好的了，重疾險(xiǎn)買了80萬保額，保到70歲；意外險(xiǎn)買了3份；醫(yī)療險(xiǎn)加上了特需，生病住院時(shí)還可以選擇特需病房。

合計(jì)3449，意外最高賠付60萬、最高600萬的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，加上80萬的重大疾病保障，醫(yī)療費(fèi)用、意外傷害和重大疾病更全面的保上了。

在第二套方案中基本都選了最好的保險(xiǎn)，也沒有超過4000，

花上萬塊給孩子買的人身保險(xiǎn)，很可能是白花了冤枉錢，

除了貴、白花冤枉錢之外，這么做還存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，

2）存在潛在風(fēng)險(xiǎn)給孩子買保險(xiǎn)時(shí)買貴了，被坑了，

一看預(yù)算不夠，結(jié)果就只給孩子買了保險(xiǎn)，

于是，一個(gè)很奇特的現(xiàn)象出現(xiàn)了：

先給孩子買，但是自己卻沒有任何保障。

這可萬萬使不得，這樣可能會(huì)帶來不良后果。

在家庭配置保險(xiǎn)時(shí)，

誰是家里的搖錢樹，誰最應(yīng)該先買上保險(xiǎn)，

先給作為“碎鈔機(jī)”的孩子買保險(xiǎn)，會(huì)讓我們的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更大。

啥意思呢？

我們把潛在的可能性列出來：

如果孩子出事情了，還可以通過大人努力賺錢為孩子治病，

可要是大人出了事情，只留下嗷嗷待哺的孩子，連孩子需交保費(fèi)的錢都沒了。

大人是家庭的頂梁柱，作為主要?jiǎng)趧?dòng)力和收入來源，對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況的影響是最大的。

要記住成人才是孩子最強(qiáng)大的庇護(hù)傘，老人最后停泊的港灣。

一定要先給成人買好保險(xiǎn)，然后再考慮老人孩子。

2、一張保單保所有：“大而全”的保險(xiǎn)

很多人想偷懶，圖省事，覺得買保險(xiǎn)太費(fèi)事了，

保險(xiǎn)公司一看這狀況，直接推出了很多大而全的產(chǎn)品，號(hào)稱“一張保單保所有”。

保疾病、保傷殘、保死亡，大病能給錢，小病都報(bào)銷，從頭保到腳，從天保到地。

大家不想想，這可能嗎？

這種產(chǎn)品，往往是坑貨的集合。

大而全，往往是“大而坑”。

線下暢銷的少兒平安福就是典型的大而全，

它包括一個(gè)主險(xiǎn)+1個(gè)必選附加險(xiǎn)+N個(gè)可選附加險(xiǎn)，

必選的終身壽險(xiǎn)，必須附加的重疾險(xiǎn)，這哥倆可真是十足的活寶：

先說說壽險(xiǎn)，

終身壽險(xiǎn)，對(duì)孩子有什么意義？

我們做個(gè)簡(jiǎn)單地分析，你就會(huì)知道，給孩子買終身壽險(xiǎn)是多么的荒誕：假設(shè)我們給孩子買終身壽險(xiǎn)，這筆賠償，不僅對(duì)你沒意義——為人父母，誰都不希望白發(fā)人送黑發(fā)人。孩子也用不到——孩子沒了才有的賠償，對(duì)孩子有什么意義？

所以說，給孩子買終身壽險(xiǎn)有什么用？

再說重疾險(xiǎn)部分，

既然是買給孩子的，既然是重疾險(xiǎn)，那我們就來看看重疾保障，

我拿到了國(guó)內(nèi)少兒重疾的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，可以供大家參考：

看到了沒有，和一流的少兒重疾險(xiǎn)相比，

少兒平安福的少兒特定重疾保障非常雞肋不說，高發(fā)重疾還偷工減料。

買了的沒用，有用的沒有，

“大而全”的保險(xiǎn)，往往就是“大而坑”。

單獨(dú)拿出來來賣，就會(huì)顯得很糟糕。

捆綁在一起，保費(fèi)反而貴幾倍。

如果再遇到大而全的保險(xiǎn)，一定要當(dāng)心。

千萬別偷懶。

3、“免費(fèi)”的保險(xiǎn)：返還型保險(xiǎn)

很多人總想著錢不能白花了，

萬一交了一大筆錢，結(jié)果平平安安啥事沒有，那保險(xiǎn)不就白買了。

于是很多公司推出了返還型保險(xiǎn)，號(hào)稱“有病治病，沒病返本”。

如果得了病，賠你一筆錢，

沒得病的話，到期還能把“保費(fèi)”返還給你，

“這簡(jiǎn)直是免費(fèi)的保險(xiǎn)??！”

但是真買了它，你就上當(dāng)啦。

讓我們來看兩款產(chǎn)品，

一款是純保障的康樂一生2019，每年4940；

一款返還型，安X保，每年10750。

這兩款在保障形態(tài)相同：得了重疾，賠50萬；沒得重疾，掛了，也賠50萬；

如圖，真要論保障，安X保甚至沒有輕中癥，在保障上比康樂一生要差出一截。

問題來了，兩者的價(jià)格為什么能差出一倍呢？

沒錯(cuò)，就是因?yàn)榘瞂?？梢苑颠€，

這款安X保唯一的“特色”就是：如果70歲沒出險(xiǎn)，返還已交保費(fèi)，

那么，這所謂的“返還”劃算嗎？

我們不妨把返還險(xiǎn)的保費(fèi)（10750）分為兩部分：保障部分和增值部分，

保障部分約等于康樂一生的保費(fèi)（4940），那么增值部分就是5502（10750-4940），

所謂的返還，不過是保險(xiǎn)拿這增值部分（4940），利滾利幾十年，最后把貶值了不知道多少的本金還給你，

利率是多少呢？

如圖，這多交的增值部分，按照每年3%的利率增值，70歲時(shí)也足足有35萬，而返還的“總保費(fèi)”卻只有32.5萬。

看到?jīng)]，這所謂的返還，連年化3%都給不起，

這還不是最恐怖的，如果之前出險(xiǎn)了，返還也就跟著沒了，

那買返還險(xiǎn)還有什么意義？

買個(gè)p哦

返還險(xiǎn)我之前有專門講過，

還有什么問題可以看我這篇：

今天，我把返還險(xiǎn)的底褲拔下來了

4、只買了理財(cái)險(xiǎn)

據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)80%的保費(fèi)都投到了儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)上，

這意味著人均保障嚴(yán)重不足，不足到什么程度呢？

公子找到了2018年某壽險(xiǎn)公司的省分公司理賠年報(bào)：

排名第一的金佑人生賠付2個(gè)億，總額看起來很高，

但是分?jǐn)偟?659件的話，每份保險(xiǎn)平均只能賠2.65萬！

3萬不到！這個(gè)能有什么作用？

這買的是保險(xiǎn)，還是心理安慰？

弘康人壽的總經(jīng)理曾說，國(guó)內(nèi)人身險(xiǎn)保費(fèi)中85-90%來源于儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品（含各種年金險(xiǎn)、返還險(xiǎn)），而非保障險(xiǎn)，

究其原因，那就是相當(dāng)一部分人癡迷于用保險(xiǎn)理財(cái)，

理財(cái)型保險(xiǎn)有一個(gè)典型的代表——開門紅，

各大保險(xiǎn)公司每年都會(huì)敲鑼打鼓地推出一款新的產(chǎn)品，

用著各種好聽的名字，演示著各種恨不得秒殺巴菲特的收益，

辦著各種宴席、送著各種小禮品，還搞著各種“限時(shí)銷售”，

結(jié)果呢，我們不妨看看市場(chǎng)上賣得最好的幾款“開門紅”：

X瑞人生，保證收益的年金部分收益率只有1.96%。

鑫X金生，保證收益的年金部分收益率只有2.37%。

X享至尊，這款號(hào)稱要獻(xiàn)禮70周年的產(chǎn)品，保證的年金收益率有多少呢？

1.68%

公子查了一下，目前中國(guó)銀行五年期存款是2.75%，

像新網(wǎng)銀行五年期存款甚至能達(dá)到5.4%。

這些可都是銀行存款，銀行存款受存款保險(xiǎn)基金保護(hù)，50萬內(nèi)保本保息，沒有風(fēng)險(xiǎn)可言。

你們這保險(xiǎn)，甚至比不過大銀行的銀行存款，實(shí)在說不過去。

即便帶上“引以為傲”的萬能賬戶，收益率也不過是這個(gè)畫風(fēng)：

X瑞人生，號(hào)稱6%的高檔綜合收益也不過是3.52%，這...

花了大價(jià)錢，收益不厚道不說，還可能影響保障的那部分支出，

圖個(gè)啥呢？

論年金賬戶，年化收益比不過銀行存款；

加上分紅，很多“爆款”開門紅的收益也不過爾爾，

收益很難達(dá)到預(yù)期不說，開門紅支出一大筆錢，用來買保障的錢就更少了。

而且開門紅這種理財(cái)險(xiǎn)，可不是想取就能取，

要是提前支取的話，還會(huì)虧一大筆，流動(dòng)性非常差。

買保險(xiǎn)，一定要先保障后理財(cái)。

5、迷信大公司

很多朋友買東西的時(shí)候偏愛品牌，

這也能理解，

如果是飲食類的東西，品牌可能是味道更好；

如果是日常用品，品牌的東西可能會(huì)更耐用；

即便是是穿在身上的奢侈品，品牌也可以滿足小小的虛榮心。

可是問題來了，保險(xiǎn)的品牌有什么意義？

不能吃不能穿不說，也沒人會(huì)拿品牌的保單出去秀：

“啊，我買到了XX的保險(xiǎn)”

意思是說自己交過智商稅嗎？

要知道，重疾險(xiǎn)非常的同質(zhì)化，

我們以平安福2019Ⅱ和超級(jí)瑪麗旗艦版為例，

責(zé)任形態(tài)上，兩者都是，

得了重疾，賠付保額；

沒得重疾，掛了，賠付保額；

整體責(zé)任一模一樣。

那是死亡責(zé)任或重疾責(zé)任有什么不同嗎？

在身故責(zé)任方面，沒得重疾，掛了

無論是因病身故、意外身故，還是自然死亡，

都是賠保額，沒什么不一樣。

在疾病責(zé)任方面，

雖然疾病條款非常專業(yè)，沒點(diǎn)醫(yī)學(xué)常識(shí)根本看不懂，

但是監(jiān)管為了規(guī)范行業(yè)，讓保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)給了一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，

該標(biāo)準(zhǔn)一口氣規(guī)范了最高發(fā)的25種重疾，

而這25重疾，占到了實(shí)際理賠的95%，覆蓋了最主要的疾病。

常有人說“外行看熱鬧，內(nèi)行看條款”，

好，我們就把兩者的條款拿出來比一比，

最高發(fā)的25種重疾：

點(diǎn)擊看大圖

由于平安福的購(gòu)買年齡限定在18-65歲，18歲以下可以買的是少兒平安福。

所以雙目失明、雙耳失聰、語言能力喪失這三種病，超級(jí)瑪麗旗艦版和平安福的定義之間是沒有任何差別的。

那么，我們可以大膽的說，這核心的25種重疾的定義是一模一樣的，兩者之間一點(diǎn)點(diǎn)差別都沒有。

光這些病，就占到了實(shí)際理賠的95%。

所以說，買保險(xiǎn)看“品牌”有什么意義？

這時(shí)候有人要問了，小保險(xiǎn)公司安全嗎？

別看條款一樣，但大公司更安全啊。

事實(shí)是這樣嗎？

首先，我國(guó)的保險(xiǎn)公司成立門檻非常高，

可以說在我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)中，沒有小公司，只有小品牌。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第68條規(guī)定，想開一家保險(xiǎn)公司，門檻是非常高的：

要求股東是必須干干凈凈的，而且凈資產(chǎn)不得低于2個(gè)億。

除了門檻高，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管可以說是全球最嚴(yán)：

1）資金運(yùn)用監(jiān)管

保險(xiǎn)公司收到保費(fèi)，可不是想怎么用就怎么用，有著嚴(yán)格的限制：

《保險(xiǎn)法》第106條：保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于下形列式：

(一)銀行存款；

(二)買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券；

(三)投資不動(dòng)產(chǎn)；

(四)國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。

像某些共享單車拿用戶的押金不知道干什么的情況，在保險(xiǎn)行業(yè)是萬萬不會(huì)出現(xiàn)的；

2）償付能力監(jiān)管

按照監(jiān)管的指引和要求，在季末和年末保險(xiǎn)公司都要建立詳盡的數(shù)學(xué)模型，提交壓力測(cè)試報(bào)告，確保自己有能力在99.5%的概率下無論發(fā)生什么事件都不會(huì)倒閉。

簡(jiǎn)單理解，監(jiān)管要求每一家保險(xiǎn)公司都能硬剛200年一遇的大災(zāi)難（像汶川地震這種是30-50年一遇）。

償付能力大于100%是最低要求，如果到不了保監(jiān)會(huì)就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司做出種種限制了：暫停開設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)、暫停發(fā)行新保單、暫停銷售占用資本金過大的產(chǎn)品等等。

保險(xiǎn)公司受到嚴(yán)格的監(jiān)管，倒閉的概率很低，

可是如果保險(xiǎn)公司真的經(jīng)營(yíng)不善，瀕臨破產(chǎn)，我們還有保險(xiǎn)保障基金來抬一手：

「保險(xiǎn)保障基金」目前擁有資產(chǎn)一千二百億人民幣，每當(dāng)有保險(xiǎn)公司真的要經(jīng)營(yíng)不下去要完蛋了，「保險(xiǎn)保障基金」就會(huì)出手救一把，讓面臨破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司重獲新生，然后功成身退，深藏功與名。

「保險(xiǎn)保障基金」自2008年成立至今，一共出手過三次，第一次是幫了新華保險(xiǎn)，第二次是幫了中華保險(xiǎn)。

后來的事情，新華保險(xiǎn)上市，成為「品牌公司」之一，而中華保險(xiǎn)，目前是償付能力最高的保險(xiǎn)公司之一。

最近一次出手是去年，安邦保險(xiǎn)被接管，「保險(xiǎn)保障基金」又拉了一把。

即便如此，還是有保險(xiǎn)公司挺不下去了怎么辦？

《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：如果保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

按照保險(xiǎn)法，如果保險(xiǎn)公司真破產(chǎn)倒閉了，保單會(huì)轉(zhuǎn)移到其他保險(xiǎn)公司。

這也沒問題，換了一家公司而已，指定還會(huì)賠。

說了這么多，大家就記著一句話：

大小公司都一樣！一定都能賠！

你手的保單非常安全！大小公司都一樣！

你看，監(jiān)管為你手里的那張保單操碎了心，這還有什么不放心的？

對(duì)于家庭而言，配置保險(xiǎn)只要記住1+4+X即可。

1指的是社保

4指的是四大人身險(xiǎn)，包括重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)

X指的是一些比較合適的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，比如車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等。

1、社保

商保是衣服，社保才是底褲。

無論如何，都先要把社保這個(gè)全民的基礎(chǔ)福利保上。

社保也就是我們常說的“五險(xiǎn)一金”，包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、（生育保險(xiǎn)）、住房公積金

而且，很多家長(zhǎng)不知道，有少兒醫(yī)保這個(gè)東西，也就是孩子的醫(yī)保。

很便宜，每年只要花100-500塊（國(guó)家還會(huì)補(bǔ)貼保費(fèi)的40%-60%），就能報(bào)銷60%-90%的醫(yī)療費(fèi)用。

無論什么身體狀況，新生兒落地就可參保。而且在出生三個(gè)月之內(nèi)參保，這三個(gè)月之間產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用都報(bào)銷。

所以無論大人還是小孩，在考慮商業(yè)保險(xiǎn)以前，一定要把醫(yī)保這個(gè)國(guó)家基礎(chǔ)福利配上。

2、重疾險(xiǎn)

所謂重疾險(xiǎn)，保的是重大疾病，

比如癌癥，比如心腦血管疾病。

一旦身患重疾，不僅治療需要費(fèi)用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。

而重疾險(xiǎn)是給付型，也就是某些銷售人員口中的“確診即賠”。

一旦某些疾病達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)把錢一次性給你，

買了50萬保額的重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)把50萬的保額直接打到賬上。

這筆錢，不管是用來治療疾病，還是康復(fù)護(hù)理，還是用來還得病期間的房貸、車貸，

都可以。

重疾險(xiǎn)在配置的時(shí)候，要做到保額先行，優(yōu)先把保額做高到50萬。

如果有更足的預(yù)算，再去考慮更高的保額或是更全的責(zé)任。

如果預(yù)算不足，同樣也可以通過減責(zé)任或縮短保障期限解決。

孩子的重疾險(xiǎn)很便宜，少則幾百塊就能搞定，而且少兒高發(fā)重疾還能雙倍賠，白血病這種買50萬會(huì)賠100萬。

成人和孩子都建議買上一份。

3、百萬醫(yī)療險(xiǎn)

同樣是針對(duì)于疾病和醫(yī)療，

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷制，花多少報(bào)銷多少。

它可以說是家庭最為實(shí)用的保險(xiǎn)，人人都該買上一份。

無論是因?yàn)樯蟛∵€是意外事故，要住院了。

除去社保報(bào)銷，除去一萬塊左右的免賠額，剩下的住院、手術(shù)、護(hù)理、藥費(fèi)、各種檢查費(fèi)等等費(fèi)用，保險(xiǎn)公司統(tǒng)統(tǒng)能報(bào)銷，

最高能報(bào)到幾百萬，而保費(fèi)每年卻只要幾百塊。

4、意外險(xiǎn)

顧名思義，意外險(xiǎn)保的是意外。

所謂意外，一定要滿足：外來的、突發(fā)的、非本意的非疾病這幾個(gè)條件。

像中暑（不是突發(fā)）、自殘自殺（不是非本意）都不在保障范圍。

再像猝死，本來猝死大多是因疾病造成的，按照定義不該保的，但是現(xiàn)在很多意外險(xiǎn)都加上了這一項(xiàng)。

那什么是意外呢？

大到交通事故、臺(tái)風(fēng)地震、溺水觸電；

小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。

都在意外險(xiǎn)的射程范圍以內(nèi)。

意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任通常包括三項(xiàng)：

意外傷殘、意外身故、意外醫(yī)療，

意外身故，就是因?yàn)橐馔鈷炝?，保險(xiǎn)公司會(huì)按照約定的保額，直接賠給一筆錢。

意外傷殘，指因?yàn)橐馔鈿埣擦耍ǔ碚f，保險(xiǎn)公司按照保額乘以傷殘等級(jí)，賠付一筆錢。

一級(jí)傷殘最嚴(yán)重，賠付保額的100%，二級(jí)傷殘賠90%，三級(jí)傷殘賠80%，依次類推，直到十級(jí)傷殘，賠付10%。

意外醫(yī)療，指因?yàn)橐馔鈧Ξa(chǎn)品的醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)銷。

在意外險(xiǎn)之中，建議一年期意外險(xiǎn)。

一年期的意外險(xiǎn)，續(xù)保容易，保費(fèi)便宜且穩(wěn)定，50萬保額不超過200塊，故而一年一買即可。

而長(zhǎng)期意外險(xiǎn)通常比一年期意外險(xiǎn)貴幾倍甚至幾十倍。

5、定期壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任非常簡(jiǎn)單，在保障期間內(nèi)，身故或全殘才會(huì)賠。

一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱，上有老下有下，這時(shí)候要是不在了，不僅不能給家庭帶來收入，而且把債務(wù)都留給了家庭。

壽險(xiǎn)就是為了解決這個(gè)問題而生，壽險(xiǎn)為的是哪怕有一天人沒了，也能把未來該賺的錢留下來，作為遺產(chǎn)為家庭繼續(xù)做貢獻(xiàn)。

壽險(xiǎn)可分為三類：一年期壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)

一年期壽險(xiǎn)短期便宜，但中長(zhǎng)期看保費(fèi)較貴，而且續(xù)保還存在問題，不建議。

終身壽險(xiǎn)保終身，人固有一死，也就是說這筆錢遲早會(huì)拿回來，但是保費(fèi)過高，不適用于普通家庭。

對(duì)于95%以上的家庭來說，最適合買的是定期壽險(xiǎn)。

所謂定壽，就是在保障期限內(nèi)身故，就會(huì)獲得一筆賠付，這里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保兩年后自殺也能獲得賠付。

定壽的保障期限一般到60歲/70歲即可。

等到老了，孩子長(zhǎng)大了，身上擔(dān)子就輕了很多，家中的主要?jiǎng)趧?dòng)力不是自己了，就沒什么必要買壽險(xiǎn)了。

至于保額，重點(diǎn)考慮自己不在了會(huì)為家庭帶來多少損失。

一般來說，

整個(gè)家庭壽險(xiǎn)的總保額=家庭負(fù)債和貸款+子女教育費(fèi)用+父母贍養(yǎng)費(fèi)用+5年的家庭消費(fèi)開支。

孩子家庭責(zé)任較輕，而且受法律規(guī)定最多能賠20萬，

切忌給孩子買。

6、家財(cái)險(xiǎn)

現(xiàn)在的一套房子，動(dòng)不動(dòng)就是一家三代人的心血和汗水，金貴得很。

火燒、水淹、炸毀、地震，無論發(fā)生哪種痛失家園，都是我們不想看到的。

那就不妨配上一份家財(cái)險(xiǎn)，每年一兩百塊的投入，就能覆蓋上百萬的損失。

挑選家財(cái)險(xiǎn)沒有什么花頭，建議針對(duì)自家區(qū)域有針對(duì)性的保障。

在沿海地區(qū)的，重點(diǎn)看看臺(tái)風(fēng)保障夠不夠；

住在山區(qū)的，重點(diǎn)看泥石流；

在地震高發(fā)區(qū)的，重點(diǎn)看地震保障；

如果小區(qū)頻繁失竊，就重點(diǎn)看是否包含防盜責(zé)任。

對(duì)于普通三口之家，一份產(chǎn)品規(guī)劃書是這樣的：

清楚了配置思路，就可以根據(jù)不同的預(yù)算，達(dá)成這份產(chǎn)品規(guī)劃書。

具體方案可以參考我這篇文章：

三套投保方案，一次性解決80%家庭的投保難題

保單存在的問題形形色色，遠(yuǎn)不止這五種，

比如，某位朋友曾經(jīng)這么問過：

“公子，我買了好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療，好醫(yī)保住院醫(yī)療，還有好醫(yī)保防癌醫(yī)療，還要買什么嗎？”

這位朋友買了三份醫(yī)療險(xiǎn)，前兩份是百萬醫(yī)療險(xiǎn)，第三份是防癌醫(yī)療，還都是上百萬保額，

這三者本身沒有問題，都是不錯(cuò)的保險(xiǎn)，但是買上三份，這就多少有問題了，

因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)呢，它遵循損失補(bǔ)償原則，報(bào)銷總額不會(huì)超過實(shí)際花銷，它們并不能重復(fù)報(bào)銷，

而且都是上百萬保額，社保報(bào)銷后，絕大多數(shù)人是用不到這上百萬的保額的，

因此，在挑選百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，只要挑一款優(yōu)秀的，基本就夠用了。

再比如，有人覺得重疾險(xiǎn)很貴，于是只保了10萬、8萬，

這種想法萬萬要不得，想想ICU，動(dòng)輒1天上萬，

一旦不幸罹患重疾，這點(diǎn)錢很可能是不夠用的，

所以我們常說，重疾險(xiǎn)一定要做足保額。

再再比如，不符合健康告知，

很多朋友根本不知道有健康告知的存在，這是很可怕的，

要知道，如果投保時(shí)不符合健康告知，到了理賠的時(shí)候很可能被拒賠，

所以在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，一定不要忘了健康告知，符合了放心買，不符合也別強(qiáng)求。

買保險(xiǎn)其實(shí)很簡(jiǎn)單，

避開思維誤區(qū)，了解正確的配置思路，

根據(jù)自身可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，配置相應(yīng)的保險(xiǎn)。

當(dāng)然，每個(gè)家庭的情況不一樣，配置細(xì)節(jié)也會(huì)有所不同，

但只要抓住了保險(xiǎn)的本質(zhì)，買到合適的產(chǎn)品其實(shí)并不難。

如果還有什么疑問或者不明白的，也可以私信或在下方留言。

就這樣。

二、為什么女神是中國(guó)新詩的奠基之作？

郭沫若的《女神》，是他代表性的一部詩集。連同序詩共57篇，收錄的是1919至1921年的主要詩作。其中代表詩篇有《鳳凰涅槃》、《女神之再生》、《爐中煤》、《日出》、《筆立山頭展望》、《地球，我的母親！》、《天狗》、《晨安》、《立在地球邊上放號(hào)》等。突破了舊詩詞的束縛，創(chuàng)造了雄渾奔放的現(xiàn)代自由詩體，為“五四”以后自由詩的發(fā)展開拓了新的天地，成為中國(guó)新詩的奠基之作。

郭沫若《女神》對(duì)中國(guó)新詩的開辟與發(fā)展有著重要的意義和貢獻(xiàn)。

一、詩體或詩形上，《女神》是自由體詩的一個(gè)高峰，為詩歌的革新和創(chuàng)造樹立了榜樣。它完全沖破了舊詩格律的束縛。它的形式極端自由，詩節(jié)、詩行、字?jǐn)?shù)無固定格式，韻律沒有統(tǒng)一規(guī)律，以情緒的自然消漲的“內(nèi)在律”使詩取得了某種意義上的相對(duì)和諧?！杜瘛返某霈F(xiàn)開創(chuàng)了一代詩風(fēng)，創(chuàng)造了新詩的自由奔放的詩美。

二、詩情上，代表了或反映了“五四”時(shí)代精神，高揚(yáng)主體性創(chuàng)造。郭沫若接受了泛神論思想，追求一種物我同一的藝術(shù)哲學(xué)。他將其概括為:“泛神便是無神”，“我即是神，一切自然便是我的表現(xiàn)”。

于是，《女神》便獲得了廣袤無垠、無所不包的表現(xiàn)空間，構(gòu)成了囊括宇宙萬物的極其壯闊的形象體系，這些形象寄寓了他世界性、時(shí)代性的眼光與胸懷，因此，《女神》表現(xiàn)出了壯闊雄奇、自由飛動(dòng)的特征。

而這一切的表現(xiàn)又是以無限張揚(yáng)和表現(xiàn)自我為核心的，體現(xiàn)了反抗專制的個(gè)性解放的“五四”精神。它肯定生命、肯定個(gè)性、肯定自由與創(chuàng)造。它重主觀情緒的表現(xiàn)，以豐富的想象、宏大的氣勢(shì)、昂揚(yáng)的生命意識(shí)反映了“五四”時(shí)代精神。

總體來說，《女神》的藝術(shù)特點(diǎn)在于:

1.創(chuàng)造了“絕端自由，絕端自主”的氣勢(shì)雄渾豪邁、不拘一格的自由體新詩，真正實(shí)現(xiàn)了詩體大解放。

2.詩的抒情本質(zhì)和個(gè)性化得到發(fā)揮，充滿奇特大膽的想象，表現(xiàn)出濃郁的浪漫主義精神。

3.以破舊立新、自由創(chuàng)造、個(gè)性解放的姿態(tài)表現(xiàn)出與“五四”狂飆突進(jìn)的時(shí)代精神相一致的雄健壯闊的藝術(shù)風(fēng)格。它徹底反帝反封建和反抗一切舊勢(shì)力的革命精神，最強(qiáng)烈、最充分地體現(xiàn)了“五四”精神。

可以說，郭沫若的《女神》，是使新詩騰飛起來的第一人。《女神》的壯闊性、奇異性、飛動(dòng)性是其基本特色。開一代詩風(fēng)，對(duì)詩體的解放有著重要的意義和影響。

三、錢學(xué)森是中國(guó)什么之父？

錢學(xué)森（1911.12.11－2009.10.31），漢族，吳越王錢镠第33世孫，生于上海，祖籍浙江省杭州市臨安。

世界著名科學(xué)家，空氣動(dòng)力學(xué)家，中國(guó)載人航天奠基人，中國(guó)科學(xué)院及中國(guó)工程院院士，中國(guó)兩彈一星功勛獎(jiǎng)?wù)芦@得者，被譽(yù)為“中國(guó)航天之父”“中國(guó)導(dǎo)彈之父”“中國(guó)自動(dòng)化控制之父”和“火箭之王”，由于錢學(xué)森回國(guó)效力，中國(guó)導(dǎo)彈、原子彈的發(fā)射向前推進(jìn)了至少20年。

四、為什么說程顥、程頤是理學(xué)的奠基人？為什么說？

第一部分（原因）

宋明理學(xué)經(jīng)過周敦頤、張載、邵雍等人的共同努力，思想體系已初步形成。

然而，理學(xué)作為一種典型的形態(tài)正式形成，還要?dú)w功于“洛學(xué)”的興起。

由程顥、程頤二兄弟所開辟的洛學(xué)，是宋明理學(xué)中的重要學(xué)派。

洛學(xué)的形成受到了前人的啟發(fā)和影響，而從根本上說，二程的思想具有相當(dāng)?shù)莫?dú)創(chuàng)性，從而別具一格，自成體系。

較之周敦頤、張載和邵雍，二程進(jìn)一步擺脫了道教的影響而回歸到儒學(xué)正宗，胡安國(guó)曾說：“孔孟之道不傳久矣，自頤兄弟始發(fā)明之，而后其道可學(xué)而至也?！?/p>

朱熹說：“夫以二先生倡明道學(xué)于孔孟既沒，千載不傳之后，可謂盛矣?！?/p>

事實(shí)也的確如此，不僅由二程開始充分論證的“理”是宋明時(shí)期儒學(xué)的最高范疇，而且這時(shí)期學(xué)術(shù)思想的體系與規(guī)模也是二程確立的，因而，其思想便理所當(dāng)然地成為理學(xué)的正統(tǒng)與典型形態(tài)?？梢哉f，程顥、程頤乃是宋明理學(xué)的奠基者。

第二部分（二程觀點(diǎn)）

二程兄弟在總結(jié)了先秦關(guān)于理和道的觀念以及宋初以來的思想家關(guān)于理的論述的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步把“理”抽象為宇宙的本體，作為哲學(xué)最高范疇提出來，構(gòu)造了一個(gè)以理為最高本體的唯心論體系。

二程兄弟的基本哲學(xué)觀點(diǎn)是一致的，他們都把“理”作為宇宙萬物的本原，或稱之為“天理”“道”。

程顥說：“天者，理也”，“萬物皆只是一個(gè)天理”。

他認(rèn)為“理”不僅總攝天地萬物，而且存在于一切事物之中。

在此以前，雖然也有人提出過“理”，但只是被作為事物的規(guī)律提出的，而把它當(dāng)成萬物本原和人類社會(huì)的最高準(zhǔn)則，則從程顥開始。

對(duì)此，他曾說：“吾學(xué)雖有所授受，‘天理’二字，卻是自家體貼出來?！背填U也主張?zhí)炖碚?，他說：“天下只有一個(gè)理”“萬物皆是一理”。

世界上只有一個(gè)絕對(duì)的理，包括人在內(nèi)的萬物都是由“理”派生出來的，它們?cè)凇袄怼钡幕A(chǔ)上統(tǒng)一起來，是凌駕于萬物之上、統(tǒng)馭萬物的絕對(duì)精神實(shí)體。

不僅如此，在人類社會(huì)中，封建制度和與之相適應(yīng)的倫理綱常，也是天理的表現(xiàn)。

二程曾說：“父子君臣，常理不易?！庇终f：“父子君臣，天下之定理，無所逃于天地之間?！崩淼脑瓌t“推之而四海皆準(zhǔn)”，不僅不能違背，而且要順“理”而行，自覺接受“理”的支配，依“理”行事，具體說來，便是嚴(yán)格遵循封建秩序。

二程兄弟把封建主義的等級(jí)制度與倫理原則，上升到了哲學(xué)本體論的高度。

第三部分（二程同中有異）

盡管如此，二程兄弟對(duì)于“理”的體認(rèn)也同中有異。

程顥認(rèn)為，理是自然而然的自然趨勢(shì)，“理者，天也”；認(rèn)為“器亦道，道亦器”，將道視為無始無終的萬物主宰。

強(qiáng)調(diào)“我”與天地萬物不可分，天地萬物皆與我渾然一體，“天人本無二”，只要人們“誠(chéng)敬存之”，使內(nèi)心寂然無事，便可達(dá)到“仁”的境界。

因此，他又認(rèn)為“欲傳圣人之道，擴(kuò)充此心焉耳”。

理心一體，萬物皆在我心中，因此人們不需要去認(rèn)識(shí)了解客觀世界，而只需要認(rèn)識(shí)自己的心即可。

程顥的這種主觀唯心主義思想直接開啟了此后的陸王心學(xué)。

程頤雖然也偶談“一人之心即天地之心”之類，但畢竟談得不多。

程頤所認(rèn)為的“理”，重在指客觀事物之所以然，如水之所以寒，火之所以熱，是自然之理。

還認(rèn)為，一物須有一理，但一物之理即是萬物之理，而萬物之理就是一個(gè)天理。

很顯然，這種主張與程顥的主張有明顯的差別。

程頤特別強(qiáng)調(diào)形而上與形而下的區(qū)別，以為一陰一陽之謂道。道非陰陽也，所以陰陽者道也，離開了陰陽便沒有道。

這就在某種程度上肯定了外部世界的客觀性，其客觀唯心主義傾向比較明顯，他的思想后來由朱熹全面繼承并大成。

所以，我們通常所說的“程朱理學(xué)”中的“程”主要是指程頤，而非程顥。

第三部分（總結(jié)）

在二程那里，既然理是宇宙本原，那么，認(rèn)識(shí)理、體認(rèn)理的真諦也就成了他們的最高追求。

因而，程顥突出宣揚(yáng)“良知良能”說，認(rèn)為“良知良能，皆天所由，乃出于天，不系于人”。

他明確宣稱，“心”生來就具有知萬物之理的“良知良能”，“心是理，理是心”。

所以，要使自己的心不為外物所迷，必須超然于物質(zhì)、精神的欲望之外，只有這樣，才能認(rèn)識(shí)天理，保住“良知良能”。

程頤認(rèn)為儒家哲人早已說過，如《大學(xué)》中的“格物致知”，“格物”就是窮理，“理”是人內(nèi)心固有的，只是往往被外欲所誘惑，使理、心不能會(huì)而為一。這樣，人欲和天理就會(huì)對(duì)立，且人欲會(huì)導(dǎo)致天理的喪失，為此，認(rèn)識(shí)天理應(yīng)“求于體”、“求于內(nèi)”，應(yīng)主動(dòng)地“存天理，滅人欲”，以此化解個(gè)體與社會(huì)、個(gè)體欲望與社會(huì)秩序之間的矛盾，從而培養(yǎng)高尚的道德情感，能夠真心地去履行社會(huì)公認(rèn)的道德規(guī)范。

這樣，天理才能存在，人欲才能有效地遏制，儒家的倫理規(guī)范才能變成現(xiàn)實(shí)。

至此，二程完成了理學(xué)思想體系的基本建構(gòu)，成為理學(xué)發(fā)展史上的重要人物。

五、為什么說爾雅是中國(guó)古代訓(xùn)詁學(xué)的奠基之作？

《爾雅》是儒家的經(jīng)典之一，列入十三經(jīng)之中，是一部中國(guó)最早解釋詞義的書，可以說是中國(guó)古代的詞典。

其中“爾”是近正的意思；“雅”即“雅言”，是某一時(shí)代官方規(guī)定的規(guī)范語言?！盃栄拧本褪鞘拐Z言接近于官方規(guī)定的語言。

《爾雅》也是后代考證古代詞語的一部參考著作。這部書被認(rèn)為是中國(guó)訓(xùn)詁學(xué)的開山之作，在訓(xùn)詁學(xué)、音韻學(xué)、詞源學(xué)、方言學(xué)、古文字學(xué)方面都有著重要影響。

六、《錢學(xué)森》電影中錢學(xué)森說的經(jīng)典臺(tái)詞？

1，美國(guó)能研發(fā),我們不比他門少個(gè)頭腦！2，我一定要讓中國(guó)人擁有自己的原子彈和導(dǎo)彈，哪怕它的存在帶來質(zhì)疑和爭(zhēng)論！3，中國(guó)人對(duì)中國(guó)人提問要用中文而不是英語，我不想回答你的問題4，不就是天上掉下來個(gè)東二么，今天掉下來，明天我們把它給射上去！5，回到我的祖國(guó)，我做什么都可以，如果我想，我可以去種蘋果。6，不要服我，要服科學(xué)！7，沒有箭，和有箭不用，是兩回事！附上錢學(xué)森語錄：1、難道搞科學(xué)的人只需要數(shù)據(jù)和公式嗎？2、我的事業(yè)在中國(guó)，我的成就在中國(guó)，我的歸宿在中國(guó)3、事情不容易，請(qǐng)不要性急，還要做點(diǎn)實(shí)實(shí)在在的工作。4、我一直相信，我一定能夠回到祖國(guó)的，今天，我終于回來了！5、高等學(xué)校的學(xué)習(xí)，是打基礎(chǔ)的時(shí)期，應(yīng)該強(qiáng)調(diào)學(xué)好基礎(chǔ)課程。6、搞科學(xué)的人同樣需要有靈感，而我的靈感，許多就是從藝術(shù)中悟出來的。7、外國(guó)人能干的，中國(guó)人為什么不能干？難道中國(guó)人比外國(guó)人矮一截？8、科學(xué)工作千萬不能固執(zhí)己見。缺乏勇于認(rèn)錯(cuò)的精神，是會(huì)吃大虧的。

七、為什么說部隊(duì)鍛煉人呢？

是的，沒錯(cuò)，部隊(duì)確實(shí)是一個(gè)鍛煉人的好地方。

部隊(duì)是一個(gè)大熔爐。只要你是塊好鋼，部隊(duì)就能把你鍛煉成才

能鍛煉人的意志,一個(gè)人的思維,一個(gè)人的品質(zhì)。

當(dāng)兵在當(dāng)代中國(guó)是指服兵役。全民兵役，一大部分入伍，進(jìn)行服役，時(shí)間為兩年；另一部分通過體校、警校、各種車隊(duì)、街舞隊(duì)、籃球體能技術(shù)訓(xùn)練社、耐力生存與拓展訓(xùn)練探險(xiǎn)、集體負(fù)重訓(xùn)練、CS團(tuán)隊(duì)訓(xùn)練社等訓(xùn)練方式來進(jìn)行為期六個(gè)月到一年的軍事化訓(xùn)練，時(shí)間為六個(gè)月至一年左右。

八、為什么說李云迪是肖邦的代言人呢？

2000年10月，18歲的李云迪受中國(guó)文化部選派參加在波蘭華沙舉行的第十四屆肖邦國(guó)際鋼琴比賽上，憑借一曲肖邦《E小調(diào)鋼琴協(xié)奏曲》。

成為這一世界頂級(jí)鋼琴賽事15年后、兩屆第一名空缺之后的首獎(jiǎng)得主，亦是此賽事70多年歷史中最年輕的金獎(jiǎng)得主和首獲此獎(jiǎng)的中國(guó)人。肖邦比賽的特約評(píng)委認(rèn)為：“在掌握肖邦演奏風(fēng)格上，他是最完美也最富有詩意的鋼琴家”；“他的演奏體現(xiàn)最優(yōu)美的聲音和最完美的技術(shù)”；也有評(píng)論說：“他幾乎完美地掌握各種音樂因素的平衡”，所以稱為“是肖邦稱職的繼承人”。

九、錢學(xué)森后人是中國(guó)籍嗎？

錢學(xué)森的后人都是中國(guó)籍，錢學(xué)生是我國(guó)著名的導(dǎo)彈專家，航天之父。他跟夫人蔣英女士，育有一子一女。長(zhǎng)子錢永剛教授，女兒錢明珍。都是中國(guó)國(guó)籍！

但錢學(xué)森院士有一個(gè)侄子，錢永健獲得過諾貝爾獎(jiǎng)，但他是個(gè)美國(guó)人。他在獲諾貝爾獎(jiǎng)時(shí)直言：我不會(huì)說中文，從小在美國(guó)長(zhǎng)大，我不是中國(guó)的科學(xué)家，血緣并不能決定我的身份。

十、為什么有人說武松是山東人呢？

根據(jù)宋金元時(shí)期宋江起義的故事加工編成話本，200多年后，施耐庵根據(jù)話本、民間故事、戲曲寫出中國(guó)第一部長(zhǎng)篇白話小說《水滸傳》，在我國(guó)白話文學(xué)的發(fā)展史上，具有里程碑的意義?！端疂G傳》對(duì)封建社會(huì)的一切，幾乎都有涉及，醫(yī)卜星相、勾欄瓦舍、吹拉彈唱等等，為我們提供了一幅北宋時(shí)期社會(huì)生活各方面的風(fēng)俗畫卷。

許多山東朋友，都說武松是他們的同鄉(xiāng)，山東人也以山東出了武松這樣一個(gè)英雄而自豪。

那么，武松應(yīng)該是山東人了。但如果再問一句：武松是山東哪個(gè)縣的人呢？山東朋友可就答不上來了。

其實(shí)，這個(gè)問題，《水滸傳》第22回中交待得很清楚：宋江殺了閻婆惜，和兄弟宋清兩人逃到滄州柴進(jìn)的莊上，遇見了武松——

宋江扶起那漢，問道：“足下是誰？高姓大名？”柴進(jìn)指著道：“這人是清河縣人氏。姓武，名松，排行第二。已在此間一年了。”

可是問題來了：清河縣屬于山東省么？

翻開地圖一找，山東和河北的交界，從德州到臨清的這一段，是以大運(yùn)河為界的。清河縣在大運(yùn)河的西邊，清河縣分明屬于河北省嘛！山東人引以為榮的山東好漢武松，居然不是山東人，這不是笑話么？如果說，因?yàn)槲渌稍?jīng)在山東陽谷縣打虎，被陽谷縣知縣聘請(qǐng)當(dāng)了都頭(相當(dāng)于今天的公安局刑警隊(duì)隊(duì)長(zhǎng))，而且武大郎也已經(jīng)從清河縣遷來陽谷縣定居，就把武松算是山東陽谷縣人，是不是太勉強(qiáng)了點(diǎn)兒呢？

查考?xì)v史，清河縣置于隋文帝(楊堅(jiān))開皇初年。漢高祖時(shí)代，這里先置清河郡，以后屢次改為清河國(guó)。漢元帝以后定為郡。轄地相當(dāng)于今天河北省清河縣的周邊地區(qū)，包括今天山東省鄰近的好幾個(gè)縣、市。東漢以后又改為清河國(guó)。北魏仍稱清河郡。隋朝初期廢除郡一級(jí)行政區(qū)劃，隋朝大業(yè)以后又恢復(fù)為清河郡。唐朝初年廢郡設(shè)州，縣屬于“州”管轄。唐初的清河縣屬于貝州，州治就設(shè)在清河縣。到了宋代，貝州改名恩州，州治還是設(shè)在清河縣，屬于河北東路管轄，路的治所設(shè)在大名府。宋代雖然沒有山東省、河北省的建制，但是已經(jīng)有“路”的建制(路比省小)。所以《水滸傳》中才有“山東呼保義，河北玉麒麟”的說法。這里的山東和河北，不是指省而是指路。后來元代建省，也是在遼宋時(shí)代“路”的基礎(chǔ)上拆并劃分的。大運(yùn)河建于隋代，以大運(yùn)河作為山東、河北的交界，當(dāng)然是隋代以后的事情。這樣看來，清河縣歷史上都是屬于河北，不屬于山東。《水滸傳》寫于元代，出版于明代。山東人“冒認(rèn)”武松為同鄉(xiāng)人，應(yīng)該是明代以后的事情?！獡?jù)說冀魯豫地區(qū)的交界線經(jīng)常變動(dòng)，連今天屬于山東省的陽谷縣，還曾經(jīng)有一度劃歸河南省呢，清河縣曾經(jīng)一度屬于山東省，也不是沒有可能的事兒。我沒有找到《清河縣志》，不敢胡說。但是從歷史沿革看，清河縣主要還是屬于河北而非山東，應(yīng)該沒有問題。

其實(shí)，就是在當(dāng)代演播的山東快書和評(píng)話里，也沒有說武松是山東人。高元鈞的山東快書《武松傳》第一回，就說“那武松，家住在直隸廣府清河縣”?！爸彪`”是直屬京師的意思，一般都是京師周圍的地區(qū)；廣府指廣平府，府治在今天的河北永年縣。宋朝已經(jīng)有直隸的府縣，但是廣平府和清河縣都不是直隸的。河北省清代稱為“直隸省”，可見高元鈞的說法，是從他的清代祖師爺那里傳下來的“當(dāng)時(shí)”的稱呼。王麗堂的揚(yáng)州評(píng)話《武松》第一回也說：“武松是何許人氏？他是北直廣平府清河縣人?！薄氨敝薄敝傅氖恰氨敝彪`”。明代有南京和北京兩個(gè)京師，所以今天的江蘇省當(dāng)時(shí)稱“南直隸”，今天的河北省當(dāng)時(shí)稱“北直隸”。這樣看起來，王麗堂的說法，可能是從她祖師爺?shù)淖鎺煚斈抢飩飨聛淼牧恕?/p>

只有《金瓶梅》第一回中說：“大宋徽宗黃帝政和年間，山東省東平府清河縣中，有一個(gè)風(fēng)流子弟……復(fù)姓西門，單諱一個(gè)‘慶’字。”把清河縣歸到了山東省東平府。山東人認(rèn)武松為同鄉(xiāng)，根據(jù)可能就在這里?！督鹌棵贰烦霭嬗诿鞒绲澞觊g，作者是明代人，已經(jīng)有了“省”的建制。按：東平府置于宋代，元改路，明改州，下屬今天的山東汶上、平陰、東平、梁山、肥城、陽谷、東阿七縣，沒有清河縣。可見蘭陵笑笑生也是信口開河，沒有經(jīng)過考證的。他不但把清河縣納入了山東版圖，還把武松的原籍說成是陽谷縣，打虎的地點(diǎn)卻說成是清河縣,把景陽岡也搬到清河縣去了。他是從滄州回陽谷縣看望哥哥，路過清河縣，所以才偶然打死這只老虎的?！m陵笑笑生倒是糾正了武松從滄州回清河老家居然路過陽谷的路線錯(cuò)誤，但是卻把清河縣送給山東人了。

不管怎么說，清河縣屬于河北不屬于山東，是鐵定的?！疫@樣一考證，山東人失去了一個(gè)可以引為自豪的好漢，可要罵我嘍。