【簡介：】可以
我國寵物保險(xiǎn)尚處于早期發(fā)展階段
從概念上講，寵物保險(xiǎn)是寵物主人為寵物購買的保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)范圍為被保險(xiǎn)人生病或受傷的寵物的獸醫(yī)治療支付部分或全部費(fèi)用。一些保單也會(huì)

可以

我國寵物保險(xiǎn)尚處于早期發(fā)展階段

從概念上講，寵物保險(xiǎn)是寵物主人為寵物購買的保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)范圍為被保險(xiǎn)人生病或受傷的寵物的獸醫(yī)治療支付部分或全部費(fèi)用。一些保單也會(huì)保障寵物死亡，或者寵物丟失或被盜等多種情況。

事實(shí)上，十多年前中國市場上就已經(jīng)有了寵物保險(xiǎn)，但由于寵物身份識(shí)別難、理賠繁瑣，這一險(xiǎn)種一直沒有普及。公開數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)寵物保險(xiǎn)的覆蓋率小于1%，遠(yuǎn)低于英國的25%、日本的7%。

目前我國寵物保險(xiǎn)投保率較低，保險(xiǎn)種類尚不豐富，能夠保障的責(zé)任范圍也相對(duì)較窄，項(xiàng)目較少。但各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)關(guān)注到了寵物經(jīng)濟(jì)，紛紛開始布局該領(lǐng)域。

《2020年中國寵物行業(yè)白皮書》數(shù)據(jù)顯示，2020年全國城鎮(zhèn)寵物數(shù)量首次突破1億只，寵物消費(fèi)市場規(guī)模達(dá)到2065億。從結(jié)構(gòu)上看，診療類支出增速遠(yuǎn)超其他消費(fèi)種類，較上年增長6.2%。

同時(shí)，艾媒咨詢《2021年上半年中國寵物經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與市場調(diào)研分析報(bào)告》顯示，48.8%的寵主能夠接受1000元以內(nèi)的寵物醫(yī)療費(fèi)用；27.9%的寵主表示能接受1000-2000元的費(fèi)用；16%的寵主接受2000-3000元的花費(fèi)；能接受3000元以上的寵主占比為7.2%。

“寵物保險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新機(jī)會(huì)，是一個(gè)值得深耕的領(lǐng)域?！币晃槐ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。

平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，將在寵物生態(tài)持續(xù)發(fā)力。以“平安愛寵醫(yī)保計(jì)劃”為核心，結(jié)合自身科技創(chuàng)新能力，為用戶打造更多寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括寵物重疾、寵物走失找尋、寵物傳染病等全面保障，并持續(xù)推廣寵物責(zé)任、意外保障，全方位為愛寵家庭保駕護(hù)航。

“未來，平安產(chǎn)險(xiǎn)將繼續(xù)深耕寵物生態(tài)，也將與更多寵物行業(yè)上下游展開深度合作，共同構(gòu)建‘保險(xiǎn)+醫(yī)療+服務(wù)’全渠道寵物健康保障體系?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人說。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛布局產(chǎn)品逐漸完善

目前來看，各家保險(xiǎn)公司的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)大同小異，比如只承保法律法規(guī)允許飼養(yǎng)的寵物犬貓，不需要辦理狗證，不需要體檢，也不需要植入芯片，定點(diǎn)醫(yī)院報(bào)銷比例高于非定點(diǎn)醫(yī)院、每次都有免賠額及賠付限額等。

據(jù)了解，差異主要體現(xiàn)在保障細(xì)節(jié)上。比如承保年齡有的要求至少滿4個(gè)月，有的只要2個(gè)月；有的可以保到10周歲，有的7歲就不能再保。保障疾病類型也不盡相同，少數(shù)產(chǎn)品不保障寵物高發(fā)的感冒咳嗽、皮膚病、腸胃炎等疾病，但致死率最高的細(xì)小、瘟熱、腸胃異物等基本上都能保。賠付比例差別也很大，低的只能賠付30%。高的可賠付90%。此外，增值服務(wù)也各有千秋，疫苗、體檢、驅(qū)蟲、營養(yǎng)等各種組合搭配。

比如8月20日由京東金融、京東寵物、中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)三方聯(lián)合推出的“寵物醫(yī)療卡”產(chǎn)品正式上線。該產(chǎn)品打破目前寵物險(xiǎn)行業(yè)以費(fèi)用報(bào)銷單報(bào)銷的主流模式，首次將醫(yī)保服務(wù)體驗(yàn)帶到寵物領(lǐng)域，創(chuàng)新打造高效直賠模式。根據(jù)這次合作落地情況，三方將結(jié)合各自優(yōu)勢，聯(lián)合打造“保險(xiǎn)+醫(yī)療+服務(wù)”全渠道寵物健康保障體系。

“寵物醫(yī)療卡是構(gòu)建寵物全面健康成長平臺(tái)的起點(diǎn)?！逼桨矊櫸镫U(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次和京東金融、京東寵物合作，平安產(chǎn)險(xiǎn)將充分發(fā)揮寵物保險(xiǎn)領(lǐng)域先行者的優(yōu)勢，積極搭建涵蓋寵物家庭、寵物醫(yī)院、寵物服務(wù)商等多方參與的寵物醫(yī)療健康生態(tài)圈，創(chuàng)新打造一站式寵物全生命周期健康保障體系。

再比如，支付寶的“寵物險(xiǎn)”目前可接受貓、狗兩大類寵物投保，以醫(yī)療報(bào)銷險(xiǎn)居多，結(jié)合消費(fèi)意愿可選擇第三者及寵物意外等附加保障責(zé)任。目前主推的醫(yī)療分為三個(gè)價(jià)位，為199、399元和799元，對(duì)應(yīng)的醫(yī)療報(bào)銷額度為5000元、15000元和30000，單次賠付最多2500元，且保障范圍覆蓋除遺傳病之外的全病種和意外醫(yī)療責(zé)任，全年享多次賠付。

科技豐富寵物保險(xiǎn)多樣化場景

寵物保險(xiǎn)是一個(gè)新興險(xiǎn)種，各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都在積極提高技術(shù)能力，不斷完善和優(yōu)化寵物險(xiǎn)各環(huán)節(jié)。

記者從中國平安了解到，憑借中國平安“金融+科技”優(yōu)勢及SaaS（軟件服務(wù)化）服務(wù)平臺(tái)經(jīng)驗(yàn)，平安產(chǎn)險(xiǎn)深度布局線下寵物醫(yī)療資源，目前已對(duì)接近2500家寵物醫(yī)院，覆蓋全國多地，方便寵物主攜帶寵物就近看病，并引入多項(xiàng)平安專屬科技技術(shù)，打破單體寵物識(shí)別的壁壘，打通寵物身份認(rèn)證、智能核賠、自動(dòng)理賠等環(huán)節(jié)，真正實(shí)現(xiàn)窗口直賠能力，即參保寵物在指定醫(yī)院就診看病，符合保險(xiǎn)理賠部分可使用保險(xiǎn)額度直接掃碼支付，為寵物主提供簡單、便捷的寵物醫(yī)療服務(wù)。

為了讓用戶有更好的體驗(yàn)，螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)研發(fā)了寵物鼻紋識(shí)別技術(shù)，解決了寵物唯一性的問題，降低了賠付率，讓寵物險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)可控；同時(shí)優(yōu)化理賠流程，提升用戶理賠效率。

根據(jù)螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在已領(lǐng)電子“身份證”的用戶中，65%的用戶最擔(dān)心寵物走丟。寵物的鼻紋類似人類的指紋，具有唯一性和不變性。

據(jù)介紹，投保時(shí)，螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)根據(jù)鼻紋信息為寵物建立專屬電子檔案，理賠時(shí)，刷鼻紋核實(shí)寵物身份就可一鍵完成理賠，解決了寵物的識(shí)別難題。

“我們希望通過寵物鼻紋識(shí)別技術(shù)，嘗試解決這一難題?！蔽浵伇ｋU(xiǎn)平臺(tái)寵物產(chǎn)業(yè)部總經(jīng)理若與同時(shí)也表示，由于是全新應(yīng)用場景，寵物防走丟功能上線后，依舊還需要一段時(shí)間不斷優(yōu)化迭代，提高識(shí)別準(zhǔn)確率。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，數(shù)據(jù)的積累對(duì)于寵物保險(xiǎn)的發(fā)展至關(guān)重要，精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)直接決定了寵物保險(xiǎn)方案如何制定、賠付比例以及賠付范圍等等。某種程度上說，數(shù)據(jù)積累的多寡影響著保險(xiǎn)行業(yè)的日常運(yùn)作。

億歐智庫報(bào)告指出，寵物數(shù)據(jù)包含了多種指標(biāo)，包括寵物的種類、品種、年齡、性別和位置。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)優(yōu)化定價(jià)體系。數(shù)據(jù)越多，越有利于保險(xiǎn)公司優(yōu)化精算定價(jià)模型，建立科學(xué)、有效的保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)模式和差別化定價(jià)機(jī)制。

同時(shí)，產(chǎn)品開發(fā)要更加具有個(gè)性化。保險(xiǎn)公司開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，通常都是以保險(xiǎn)市場需求為基礎(chǔ)，來創(chuàng)新產(chǎn)品，或?qū)ΜF(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行改良、組合，以適應(yīng)市場需要、提高自身競爭力。

寵物賠付比人類保險(xiǎn)賠付要困難的多，相關(guān)數(shù)據(jù)積累有利于保險(xiǎn)公司更加快速地進(jìn)行事故原因分析，確認(rèn)各方責(zé)任，為客戶實(shí)現(xiàn)更為快捷、方便的賠付，給客戶帶來更好的賠付體驗(yàn)。

值得注意的是，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還要注意做好反欺詐工作。保險(xiǎn)公司通常依靠一些固定的審核標(biāo)準(zhǔn)，以及理賠人員的經(jīng)驗(yàn)積累，來判斷是否存在保險(xiǎn)欺詐。

“寵物事故的原因相比人險(xiǎn)的賠付更加難以判斷。數(shù)據(jù)的積累能夠弱化部分信息的不對(duì)稱，從而降低保險(xiǎn)公司賠付成本，保障保險(xiǎn)公司的正當(dāng)權(quán)益。”一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示。